アイフル審査通らないのは何故なのか？

消費者金融のアイフルは即日融資に対応しており、初めての方でも利用しやすいカードローンとして親しまれています。　　　

誰でも審査に通るというイメージもありますが、実際には本人の収入や借入状況などから審査が行われ、条件を満たしていない場合には審査に落ちてしまいます。　　　

しかし、自分がなぜアイフルの審査に落ちてしまったのか、理由を明らかにするのは非常に難しいといえるでしょう。

一般的なカードローンの審査基準はありますが、アイフルが独自に審査を行う基準を公表しているわけではないので、真相は常に明らかにはなりません。

そこで今回はアイフルの審査に落ちる原因は何なのかを調査していきます。

さまざまな角度からアイフルの審査について考えていきながら、アイフルの審査の特徴を明らかにしていきましょう。　　　　　

アイフルの審査の基準を把握する

サービス名	アイフル
即日借入可否	可能
申込完了から審査回答までの所要時間	最短25分
即日融資の申込方法	Web/電話/無人機
利用限度額/貸付金利（実質年率）	最大800万 年3.0%～18.0%
申込条件	・満20歳以上69歳までの方 ・定期的な収入と返済能力を有する方
自宅への郵送物	あり
電話による在籍確認	原則なし

まず最初にアイフルの審査で使われると推測される基準を明らかにする必要があります。

サービス内容から推測できる部分と一般的にカードローンの審査において使われる基準から、主な審査基準としては以下の3つが想定されます。

• アイフルの利用条件
• 返済能力は年収や他社の借入状況をチェックされる
• 信用情報はローンや家賃や携帯など返済延滞がないかチェックされる

では、1つ1つの審査基準を見ていきながら、どのような要素を満たす必要があるのか考えてみましょう；。

アイフルの利用条件

まず最初にアイフルの商品概要に記載されている利用条件を確認しなければなりません。

利用条件には貸付対象となる人の条件が記載されているため、大前提として利用条件を満たしていなければ、申し込みをすることすらできません。

アイフルの利用条件としては以下の内容が記載されています。

• 満20歳以上69歳までの方
• 定期的な収入と返済能力を有する方

主な条件としては「年齢」と「収入」の2点が挙げられます。

年齢については20歳以上であれば申し込みができるのですが、69歳と高齢の方は返済能力という観点から利用が難しくなっているようです。

また、契約中に69歳を上回った場合には追加での融資が受けられない可能性があるので注意してください。

収入についてはやや曖昧な書き方がなされていますが、基本的な解釈としては「毎月同程度の給与を継続的に受けている」ことが重要です。

正社員として働いている方は言わずもがな返済能力が高く評価されますが、派遣社員であっても定期的な収入を得ていることには変わりありません。

その他にも、パートやアルバイトの方でも毎月収入を得ている場合には、収入の額に応じた借入ができる可能性があります。

ただし、専業主婦や無職の方で収入が0の場合や単発のアルバイトで生計を立てている方などは、定期的な収入を得ていないと判断されて審査に落ちてしまう可能性が高いです。

返済能力は年収や他社の借入状況をチェックされる

一般的なカードローンの審査において重要視されるのが「返済能力」です。返済能力は読んでそのままの意味で、借入したお金をきちんと返済できる能力を指します。

具体的には返済するのに十分な収入があれば、返済が滞ることもないので返済能力があると認められます。そのため、年収の金額は返済能力を測る上で重要な指標になるでしょう。

また、年収だけではなく他社の借り入れ状況も返済能力に影響を及ぼします。他社からの借入残高が大きくなっていると、収入から返済に充てる金額の割合が大きくなるため、追加での借入をしてしまうと収支のバランスが大きく乱れて返済が滞る可能性が考えられます。

いくら年収が高くても、毎月の返済が収入を圧迫していては返済能力が高いとは判断できないでしょう。

このようにカードローンの審査における返済能力には、年収の金額に加えて他社の借入状況の2つが重要です。

この2つをチェックした上で自分に返済能力があるかどうかを確認してみてください。

信用情報はローンや家賃や携帯など返済延滞がないかチェックされる

返済能力と同じぐらい審査で重要視されるのが「信用情報」です。

信用情報とは、ローンやクレジットの利用など”信用”を元にした取引の履歴を指すものです。

クレジットカードにおける後払いや、ローンによる貸付は基本的に利用者の”信用”によって成り立っている取引です。

このような信用を元にした取引を健全に行っているかを審査ではチェックされます。

主な信用情報に登録されている情報は以下の通りです。

【信用情報機関に登録されているデータの例】

• スマホの分割払い
• クレジットカード
• カードローン
• 賃貸アパート
• 自動車ローン
• 住宅ローン
• 教育ローン

信用取引の契約状況や返済状況、返済に遅延が起きていないかなどの詳しい履歴がチェックされて、利用者が健全にローンサービスを利用できる人物なのかを審査していきます。

もし信用情報に「返済に延滞した」履歴が残っていた場合、審査においては大きなマイナスとなってしまいます。

サービスを提供する側としては返済を延滞するユーザーはリスクが大きいため、サービスを利用させる優先度は下がってしまいます。

なので、普段の生活からクレジットカードの支払いやスマホの分割料金、カードローンの返済など、支払い期限に遅れないよう注意してください。

これらの信用情報は信用情報機関で5年程度の間保管されるため、一度でも支払いに延滞すると長期にわたって悪影響を及ぼします。

審査でマイナスの印象を与えないためにも、信用情報に傷がつく行為は避けてください。

アイフルの審査通過率を他社と比較

そもそもアイフルの審査はどれぐらい厳しいのかを知っておきたいですよね。

大手消費者金融はアイフル以外にもありますが、どれぐらいの人が審査に通っているかによって、審査の厳しさが測れそうです。

ここでは、大手消費者金融の審査通過率を比較して、アイフルの審査が他社と比べて厳しいのかをみていきましょう。

消費者金融が公表している審査通過率は以下の通りです。

年月	レイク	アコム	プロミス	アイフル
2022年4月	33.1%	37.1％	37.1%	29.4%
2022年5月	33.8%	39.9％	36.7%	29.5%
2022年6月	36.0%	38.4％	36.3%	29.8%
2022年7月	35.2%	35.9％	35.1%	32.2%
2022年8月	36.8%	38.8％	39.0%	33.0%
2022年9月	36.1%	39.6％	40.9%	36.9%
2022年10月	34.9%	40.5％	41.5%	35.2%
2022年11月	32.6%	40.9％	43.8%	33.0%

アコムやプロミスの審査通過率は40%に近い水準で推移しているのに対して、アイフルの審査通過率は30~35%と低い傾向にあります。

この数字だけをみれば「アイフルの審査は他よりも厳しい」と言えるでしょう。

もちろん審査に通るかどうかは申し込み者の返済能力や信用情報などによって異なります。

アイフルの審査に通らない原因

アイフルの審査に通らない原因について解説していきます。

どのような原因で審査に通らないのかを明らかにすれば、審査に通るためのポイントも把握することができます。

主な原因としては以下の9つが挙げられます。

• 安定収入がない（定期収入があれば年収100万円でも充分通る可能性あり）
• 収入に対して借入希望額が高すぎる
• 同時に複数の消費者金融に申し込んでいる
• 他社借入件数や残高に問題ありと判断されてしまった
• アイフル関連のサービスで過去に問題を起こした
• 在籍確認や本人確認ができなかった
• 申込み内容で虚偽の記入をしていた
• 借入残高が年収の3分の1以上
• 専業主婦やニートで収入が0円

では、1つずつ詳しくみていきましょう。

安定収入がない（定期収入があれば年収100万円でも充分通る可能性あり）

アイフルの利用条件にも「定期的な収入と返済能力を有する方」という内容が記載されているため、安定した収入がない場合には審査に落ちる可能性が高くなります。

例えば、専業主婦や無職の方で収入がない場合には安定収入がないとみなされて審査に落ちてしまうでしょう。

その他にも、単発のアルバイトで生計を立てている方や収入が安定しない自営業の方なども、定期的な収入がないとみなされるため、審査に通るのは難しいと考えられます。一方で、正社員以外であっても定期的な収入を得ているのであれば、アルバイトやパートであっても審査に通る可能性があります。

アルバイトやパートで生計を立てていたり、月10万円以上（年収100万円以上）の収入があったりするのであれば、十分に審査に通る可能性はあります。

要は金額よりも「毎月同じ程度の収入を得ているか」が重要になるため、収入がない方はアルバイトでもいいので、定期的な収入を得ている実績を作るのが大切です。

収入に対して借入希望額が高すぎる

アイフルの申し込みの際には、借入の希望額を記入する項目があるのですが、記入した借入希望額と収入のバランスが見合っていない場合は審査に落ちる可能性が高くなります。

提示された借入希望額に対してアイフル側が返済可能と判断した場合にしか審査に通りません。借入希望額が収入に対して高すぎると、毎月の返済では完済は難しいため、お金を貸すのにリスクが伴ってしまいます。　　　　　　

1つの基準としては「年収の1/3の金額」というものがあり、総量規制で定められている貸付上限を参考にするといいでしょう。例えば、年収300万円の方であれば100万円までの借入が可能となっています。　　　　　　

この基準を上回る借入希望額を提示すると審査に落ちてしまうので注意してください。また、この総量規制の上限金額は他社からの借入額も含めた合計額が基準となります。

例えば、年収300万円の人が他社から50万円を借りている状態で新たにカードローンに申し込む場合、借入可能な金額は50万円までです。「年収の1/3」のというのはカードローンを利用する上で重要な基準になるので覚えておきましょう。

同時に複数の消費者金融に申し込んでいる

同時に複数の消費者金融に申し込んでいると多重債務の状態と判断されて、返済能力が低く評価されて消費者金融からの借り入れの審査に通らなくなります。消費者金融は、多重債務者に対して、貸し出しを行うことができません。

多重債務の状態だと借入れの返済期間中に、借り入れ額が膨らんでしまい、返済が困難になってしまいます。また、同時に複数の消費者金融に申し込んでいると「お金に困っている」という印象を与えてしまい、健全な返済が見込めないと判断されてしまうでしょう。

消費者金融に借り入れをする場合は、多重債務にならないように注意して、同時に複数の消費者金融に申し込まないようしましょう。審査が不安で手当たり次第に申し込みたくなる気持ちは理解できますが、同時に申し込みをしてプラスになることはありません。　　　　

消費者金融から借り入れをする場合は、複数の金融機関に一度に申し込むのではなく、一つずつ申し込むようにしましょう。借り入れの金額や期間を計画的に考え、自分に合った返済プランを立てることが大切です。

他社借入件数や残高に問題ありと判断されてしまった

他社からの借入件数や残高に問題があると、新たな借入をするのは難しいと判断されて審査に落ちてしまう可能性が高くなります。　　　　　　　　　

アイフルの審査では他社での借入状況も重要視されるため、借入件数が多い場合や他社からの借入残高が高い場合には、返済が滞る可能性が高いので審査に落ちてしまうでしょう。アイフル側としては審査の際に、お金を貸すリスクが高い顧客と評価されてしまいます。

そのため、アイフルに申し込む場合には、他社で借入している残高をできるだけ減らしたり、完済して借入件数を減らすなどしてから審査を受けるようにしてください。　　　

アイフル関連のサービスで過去に問題を起こした

返済能力や信用情報に問題のない方であっても過去にアイフルの関連サービスで問題を起こしていた場合、問題のある顧客として登録されて審査に落ちてしまう可能性があります。

例えば、アイフルの関連サービスだとクレジットカードのライフカードが挙げられますが、過去にライフカードの支払いを延滞して強制解約にまで発展した過去があると、どれだけ期間が経過してもアイフルの審査に通らない可能性があります。

一般的に支払いの延滞は信用情報機関に5年程度保管され、期間がすぎると削除されてリセットされるため、削除後であれば審査に通る可能性が出てきます。しかし、関連サービスで問題を起こした場合には、顧客情報がずっと保管され続けるため、いくら期間が経過しても審査に落ち続ける形になります。

在籍確認や本人確認ができなかった

「在籍確認や本人確認ができなかったためアイフルの審査に通らなかった」というのは、非常によくある理由です。アイフルでは、お金を貸す前に借り手の返済能力をしっかりと確認するために、在籍確認や本人確認を行っています。　　　　　　

もし在籍していることが確認できなかったり、本人確認に失敗した場合、審査に通らなくなってしまいます。このような場合、まずは情報の正確性を再度確認することが大切です。

在籍確認の際には、会社名や電話番号などの情報が正確であるかを確認し、必要に応じて訂正してください。また、本人確認についても、提出した書類が正確かどうかを再度確認することが重要です。

在籍確認ができないと申し込み時に記入した勤務先などの確認が取れないため、勤務している事実によって生じる返済能力を評価することができません。

勤務先の電話番号を記入することはできるかもしれませんが、その番号にかけても電話が繋がらない可能性がありますし、電話に応対した人が自分が在籍していることを知らない可能性があります。

スムーズに在籍確認ができない可能性がある場合には、申し込み時にアイフルに問い合わせて別の方法で確認作業を行なってもらうよう交渉してください。　　　　

申込み内容で虚偽の記入をしていた

申込み内容で虚偽の記入をするとアイフルの審査に落ちる可能性が高くなってしまいます。申し込み時に年収などを虚偽の情報を提供することで、自分に有利に見せようと思ったかもしれませんが、アイフル側にとっても虚偽の申告をする利用者にお金を貸すわけにはいきません。

虚偽の記入はほぼ確実にバレてしまいますし、勤務先などを偽っても在籍確認ですぐに判明してしまうので、正直に申告することが大切です。また、虚偽の記入をしてしまった場合は、再度申し込んだとしても過去の履歴が残っているため、審査に通ることは難しいでしょう。

虚偽の記入についてはアイフル側の独自調査によってほぼ確実にバレてしまう可能性が高いです。勤務先や年収など調査によってすぐに判明する可能性がありますし、在籍確認や収入証明書の提出を求められると確実に嘘がバレてしまいます。　　　　　　

審査に通るために年収や勤務先、勤続年数などを良く見せたい気持ちは理解できますが、虚偽の記入をしてプラスになることは何1つないので、自信がなくても申し込みは正直に行うようにしてください。

その上で審査に落ちてしまった場合には、返済能力や信用情報について振り返って原因を改善する方向に持っていきましょう。　　　　　　

借入残高が年収の3分の1以上

借入残高が年収の3分の1以上になると総量規制に引っかかるため、新たな借入ができません。総量規制とは、借入金額が年収の3分の1以上に達する場合、貸付を制限する規制のことです。

この規制があるため、借入残高が多い人や返済が厳しいと判断された人は、アイフルの審査に落ちてしまうことがあります。

総量規制は消費者金融全体で適用される法律でもあるため、他社に申し込んだとしても審査に落ちる可能性があります。そのため、審査に通るためには借入残高を減らすことや、収入を増やすことが重要です。

アイフルに申し込むときには、他社からの借入残高を把握した上で、新たに申し込んだ場合の合計の借入金額が年収の1/3を超えていないかを確認してください。

年収の1/3を超えてしまう場合には、他社からの借入残高を減らして総量規制に引っかからないように調整をしてください。

専業主婦やニートで収入が0円

専業主婦やニートなど、収入がない人はアイフルの審査に通ることができません。アイフルは、借り入れ額に対して返済能力があるかどうかを審査しており、返済するために必要な収入がない場合は、審査に落ちてしまうでしょう。

やはり消費者金融の審査では返済能力の有無が重要で、収入が0円である以上、借りたお金を返済する見込みがないと判断されてしまいます。借りたお金を返せない人にお金を貸すことはできないので、審査に通ることはまずできないでしょう。

ただし、アルバイトやパートなどの収入がある場合は、審査に通ることができる可能性があります。また、働いていなくても奨学金を得ていたり、生活保護を受けていたりする場合は審査に通る可能性が少しあります。

加えて、審査の基準は絶対というものではなく、借り入れ額が少額であれば、収入がなくても審査に通ることができる可能性が僅かながらあります。しかし、当然ながら借入金額が大きくなる場合には収入が絶対的に必要です。

専業主婦やニートの方は借り入れ額に対して返済能力がない場合は、審査に通ることができないので、何らかの形で返済能力をしっかりと確保することが重要です。

アイフルの審査に落ちてしまった時の対策

アイフルの審査に落ちてしまった場合は、以下の対策を取るのがおすすめです。

• 再度申し込みをするなら6ヶ月空ける
• 他社への申し込みを検討してみる
• カードローン以外の方法でお金を借りる
• 返済能力を高めた上で再度申し込みをする
• ブラックリストなら信用情報が消えるまで待つ
• 多重債務中なら借入残高をできるだけ減らしてから申し込み
• おまとめローンで借金の完済に向けた取り組みを始める

きちんと対策することで審査に通るような体制を作れるので、焦らず1つずつ対処してください。

再度申し込みをするなら6ヶ月空ける

審査に落ちてしまった場合、再度申し込むことは可能ですが、申し込みを続けることでクレジットスコアが下がることもあるため、審査落ち後の対策が必要です。その一つとして、6ヶ月程度の期間を空けてから再度申し込むことが挙げられます。

審査に落ちた際はすぐに申し込み直すのではなく、落ちた理由を分析して改善策を考えることが重要です。

例えば、返済能力を高めるために収入を増やしたり、借入状況を整理したりすることが挙げられます。また、クレジットスコアが低い場合は、カード利用額を減らす、滞納しないように注意するなどの対策も考えられます。

さらに、6ヶ月程度の期間を空けることで信用情報として記録されているカードローンなどへの申し込み履歴が削除されるため、申し込んだ際の印象も良くなります。

ただし、6ヶ月程度の期間を空けることが必ずしも通過の保証になるわけではありません。そのため、審査落ち後に改善策を練り、再度申し込む際には審査に通るための条件を満たすよう努めることが大切です。

他社への申し込みを検討してみる

アイフルの審査に落ちてしまった場合、他社での申し込みも視野に入れてみるのが良いでしょう。他社によって審査基準が異なるため、アイフルで落ちたからといって必ずしも他社でも落ちるとは限りません。

他社の審査基準や条件を比較検討することで、自分に合ったローン商品を選ぶことができます。また、他社での借り入れを検討することで、今お金が必要な状況に対処できる可能性が高まります。

ただし、他社での借り入れを検討する際には、返済計画や金利、審査基準などを十分に確認しておくことが重要です。また、複数の金融機関に同時に申し込むと、審査落ちのリスクが高まるため、注意が必要です。

また、審査に落ちた原因が返済能力や信用上である場合には、他社でも同様に落ちる可能性が高いため無闇に申し込むよりも原因を改善したほうがいいケースもあります。

審査落ち後は、冷静に状況を分析し、適切な対策を取ることが重要です。他社での申し込みも検討することで、新たな選択肢が生まれるかもしれません。

カードローン以外の方法でお金を借りる

カードローン以外の方法でお金を借りるというのも検討してください。カードローンの審査に通らない場合には、審査を経た上で借入をするサービスの利用は難しいと考えられるでしょう。

カードローン以外でお金を借りる方法としては以下の方法が挙げられます。

• 友人や家族から借りる
• 質屋を利用する
• 不用品を売却する

友人とのお金の貸し借りは関係性を壊す原因にもなりかねないので注意が必要です。家族からの借入であれば利息なども支払う必要がなくなるので、返済の負担も軽減できるでしょう。

質屋の場合には、預け入れた品物に愛着がないのであれば、返済をせずに品物を手放すという選択肢も得られます。

不用品を売却するのであれば、借り入れではない方法で現金を調達することができます。

返済能力を高めた上で再度申し込みをする

アイフルの審査に落ちた場合、返済能力を高めて再度申し込みをすることが対策として有効です。消費者金融の審査に通らなかった場合、再度申し込みをすることは不可能ではありません。

しかし、そのまま再度申し込みをすると、前回と同じ結果になる可能性が高いです。そのため、何らかの対策が必要です。

まずは、審査に落ちた原因を分析しましょう。審査に通るためには、返済能力が高いことが求められるため、収入を増やしたり、他社の借入残高を減らすことが大切です。

このような方法で返済能力を高めてから再度申し込みをするのがおすすめです。

ブラックリストなら信用情報が消えるまで待つ

過去に債務整理などの履歴があると、信用情報機関にいわゆるブラックリストとして登録されてしまうため、審査に通るのが非常に難しくなってしまいます。ブラックリストになっている間は、カードローンなどの審査にはまず通らないと考えたほうがいいでしょう。

ただし、ずっと信用情報が登録されているわけではありません。債務整理などの履歴について5〜10年程度情報が保管されているため、信用情報が消えるまで待つのがおすすめです。

ブラックリストの履歴が削除されれば信用情報がリセットさえるため、再度申し込んだ際に審査に通る可能性が出てきます。

また、自分の信用情報を開示して、どのような状況になっているかチェックするのも重要です。

例えば、信用情報機関の1つのJICCでは以下の手順で自分の信用情報の開示ができます。

自分の信用情報に延滞などのマイナスの履歴が残っているか気になる場合は、信用情報機関から信用情報の開示請求を行ってください。

【開示手順の一例（JICCの場合）】

1. アプリをダウンロード
2. 本人認証
3. お客様情報の入力
4. 手数料の支払い
5. 開示結果を受け取る

多重債務中なら借入残高をできるだけ減らしてから申し込み

複数の借入先からの債務がある多重債務の状態だと、審査に通るのは難しくなってしまうでしょう。そのため、審査に通るためには今ある債務を改善することが重要です。

借入残高を少しずつ減らすことも重要ですし、金利の高い借入先から優先して返済を進めていきながら、借入件数を減らすことも大切です。

借入件数と残高を減らすことで多重債務の状況を改善すれば、新たな借入の審査についても通る可能性が上げられます。新たに借入をすることを考えるのではなく、今ある借金を返済しながら収支のバランスを整えていってください。

おまとめローンで借金の完済に向けた取り組みを始める

おまとめローンとは、複数の借り入れ先からの借金を1つにまとめ、金利を抑えたり返済期間を延ばすことで、月々の返済額を減らすことができるローンのことです。

複数の借り入れ先からの借金をまとめることで、それぞれの借入金利や返済期間を統合し、返済額を抑えることができるので、借り入れ状況を改善することができます。

その上、返済期間が長くなることで、月々の返済額が減ります。また、借り入れ先によっては最長10年の返済期間を設定している場合もあり、長期的な返済計画が立てやすくなりますし、おまとめローンの金利は、借り入れ元の金利よりも低い場合が多いため、利息が減ることで総支払額も減らすことができます。

また、複数の返済日を把握する必要がなくなり、返済管理が簡単になります。また、借り入れ元からの返済通知も1つにまとめられるため、返済漏れの心配がなくなります。

このようにおまとめローンは、返済負担の軽減や返済管理の簡易化など、多くのメリットがあります。ただし、複数の借り入れ先をまとめることで、元々借入金利が低い場合でも、全体の金利が上がってしまう場合があります。

アイフルの審査に関するよくある質問

アイフルの審査に関するよくある質問をまとめました。

ここまでの内容で気になる疑問が思い浮かんだ人は参考にしてみてください。